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突發!最強王者遭遇重大調整,跌落神壇?

2021-07-12 07:30:00 和訊名家 

  作者| 貓妹

  來源| 大貓好規劃(ID:damaoplan)

  7月1號,媽咪保貝(新生版)少兒重疾險調整了繳費期:

  保30年取消20年繳費,最長只能分10年繳費;

  保終身取消30年繳費,最長只能分20年繳費。

  保障沒變,但是繳費壓力變大了,性價比大打折扣。

  所以,貓妹把市面上另外兩款還不錯的少兒重疾險盤點了一下,看看能不能作為替代。

  老規矩,先上圖。

  這兩款少兒重疾險分別是富德生命的惠寶保、昆侖健康的健康保普惠多倍版——少兒版,和媽咪保貝(新生版)放在一起,正好代表了目前市場上三種形態的重疾險:

  媽咪保貝屬于單次賠付型產品,重疾賠完一次,合同就終止了,不過它也可以附加重疾多次賠和癌癥二次賠;

  惠寶保屬于分組多次賠付型產品,重疾可以賠多次,不過它把重疾分了5組,每次得是不同組的疾;

  健康保屬于不分組多次賠付型產品,重疾也可以賠多次,而且沒分組,獲賠多次的概率要比分組高,但每次也得是不同的疾病。

  重疾能賠多次肯定比只賠一次要好,所以多次賠的產品一般也比單次賠的要貴很多。

  但是多次賠的產品有很多限制:

  1、即使是不分組,每種疾病也只能賠1次,想要獲賠多次,你不僅要得多次重疾,每次還得是不同的疾病,如果分組了,每次還得是不同組的疾;

  2、每次重疾之間還有間隔期,不是你這個月患癌獲賠一次,下個月心梗立馬就可以再獲賠一次,起碼也得隔個一年。

  所以,獲賠多次的概率不是很大。

  如果要花很多錢買多次賠的,還不如買個單次賠的,多買點保額,命中一次就拿到足夠的錢,這次患重疾花不完,下次還可以花。反正錢到手了,保險公司就不會再卡你是不是同種疾病、間隔期是否夠了,也變相覆蓋了多次重疾風險。

  當然,如果多次賠的產品也足夠便宜,那當然也可以買了。

  話題回到這三款少兒重疾險保障內容上來。

  基礎責任(重疾+中癥+輕癥+少兒特疾)

  媽咪保貝可以說是中規中矩。

  惠寶保是前10年或40歲后患重疾額外多賠50%,提升了這兩個階段的保額;中癥比媽咪保貝賠付比例要高一點,達到了60%;少兒特定疾病額外賠多賠120%,是目前最高的。

  健康保是前15年患重疾也能額外多賠50%,也提升了這個階段的保額,中癥賠付比例也給到了60%。

  可選責任

  媽咪保貝可以附加重疾二次賠、癌癥二次賠和少兒意外保障。

  比起重疾二次賠,癌癥二次賠更實用,因為癌癥復發(或新發、轉移、持續)的概率總是要比患兩次不同重疾要高的。

  但是媽咪保貝的癌癥二次賠不太完整。

  正常的癌癥二次賠是無論首次是否是癌癥,只要第二次重疾是癌癥,就可以再獲賠一次。

  而媽咪保貝的癌癥二次賠是首次必須是癌癥,所以要和它的重疾二次賠一起買才更完整,而這個產品要選癌癥二次賠的話,也必須先選上重疾二次賠,當然保費就會貴一點了。

  另外它還有個少兒意外保障,比較雞肋,買個少兒意外險,幾十塊錢也可以覆蓋了。

  惠寶?梢愿郊影┌Y二次賠和意外骨折保險金。

  它的癌癥二次賠就完整了,首次是癌癥或者非癌都可以,不過它的間隔期稍微長點,目前市場上癌癥二次賠最短的間隔期,非癌到癌是180天,而它是3年。

  至于意外骨折保險金,不是我們買重疾險的重點。

  健康?梢愿郊影┌Y醫療津貼。

  這是目前市場上新興起的一種癌癥多次賠的設計。

  像常規的癌癥二次賠,癌癥到癌癥,要間隔3年,才可以再獲得賠付。

  而這種癌癥醫療津貼的設計,每隔1年就有機會獲得一筆賠付,雖然每次賠的不多,但獲賠概率更大,成人重疾險的達爾文5號榮耀版、超級瑪麗5號都采用了這種設計,或許是未來癌癥多次賠的一種趨勢。

  身故責任

  貓妹一直是不建議買重疾險時選上身故責任的,而對于小孩子,就更沒必要了,他的身故、全殘等,對家庭只有情感上的打擊,基本沒有經濟上的打擊,所以也不需要這方面的風險對沖。

  不過像媽咪保貝、惠寶保都帶了身故責任,媽咪保貝可以選兩種方式:賠保費或賠保額,那肯定是選賠保費,不用多花多少錢,而惠寶保默認是賠保費,所以也不用多花多少錢,可以接受。

  健康保則直接把身故責任做成了可選項,完全不捆綁。

  保費

  保20年,只有媽咪保貝可以選,每年的保費也不貴;

  保30年,惠寶保比媽咪保貝要便宜一點,而且媽咪保貝目前還取消了20年繳費,每年繳費會更多;

  保終身,媽咪保貝是單次賠的,理所當然更便宜,不過看絕對值,健康保比媽咪保貝貴的也不算多,它保單前15年患重疾還額外多賠50%,所以也不能算貴,而且媽咪保貝目前還不能分30年繳費了,分20年繳費的話,每年交的錢也很多。

  比較完之后,我們就有結論了。

  保20、25年,目前最優的選擇依然是媽咪保貝,它之前的繳費期調整不影響這兩種保障期限。

  保30年,可以選擇惠寶保,雖然它是分組多次賠的,比較雞肋,但是它保30年比媽咪保貝還要便宜,就當是買了個單次賠的,附贈了一個多次賠責任,還要啥自行車呢?而且它前10年患重疾還能額外多賠50%,保額挺足的。

  保終身,可以選擇健康保,雖然同樣繳費30年的話,比媽咪保貝貴一點,但貴的不算多,而且目前媽咪保貝不能選30年繳費了,繳費壓力還要更大一點,就不如選健康保了,如果預算多,它的癌癥醫療津貼獲賠概率大,也可以選上。

  肯定也會有很多貓友糾結,是保定期好,還是保終身好呢?

  貓妹先說下它們的利弊:

  保定期,保費便宜,但是有的家長會擔心孩子長大以后,身體有什么異常,不好買保險;

  保終身,一輩子都有保障,但保費相對也貴一點,而且因為通脹,孩子長大以后,那點保額其實也會貶值,還是要再買的。

  貓妹認為,保20年或者25年性價比最高了,覆蓋孩子的未成年階段就好了,長大了可以再買,像媽咪保貝還有忠誠客戶權益,以后可以免核保免等待期投保它家指定的重疾險,雖然不一定多好,但也不用擔心孩子以后什么保險也買不了。

  另外,保30年,因為可以分20年繳費,每年交的錢比保20年、25年還要少很多,所以也是不錯的選擇。

  至于保終身,就見仁見智了,有的家庭預算多,也真的擔心孩子以后不好買保險,那當然也可以買這類。

  也有家長,定期、終身的都買一點,兩方面都兼顧一下。

  所以,大家可以根據自己的預算,和其他各方面的考慮來確定是保定期還是保終身。

  但無論保障多久,都建議首先把保額買足了,千萬不要因為想保的時間長一點,就只買個10萬、20萬的保額,那么真出險了,其實也起不了多大作用。

  買重疾險,保額是最重要的。

  撰文| 來自北方

  頭圖| Ritomm

  排版| 來自北方

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(責任編輯:王治強 HF013)
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